Gửi tiết kiệm kỳ hạn nào cuối năm: đọc lãi suất ra sao để tiền không nằm im?

Cuối năm là lúc nhiều người có một khoản tiền nhàn rỗi: thưởng Tết, tiền bán hàng cuối năm, hay khoản tiết kiệm gom góp cả năm. Câu hỏi thường gặp nhất là gửi kỳ hạn nào cho tốt. Người thì bảo gửi dài hạn vì lãi suất cao, người thì bảo gửi ngắn hạn cho linh hoạt. Cả hai đều đúng một nửa, vì câu trả lời không nằm ở lãi suất niêm yết, mà nằm ở thời điểm bạn cần dùng lại số tiền đó. Một khoản gửi tiết kiệm tốt là khoản vừa sinh lãi, vừa có mặt đúng lúc bạn cần.

Đọc lãi suất: đừng chỉ nhìn con số lớn nhất

Bảng lãi suất của ngân hàng thường liệt kê nhiều kỳ hạn, và kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao. Nhưng con số lớn nhất chưa chắc đã tốt nhất cho bạn. Hãy tự hỏi trước: trong 12 tháng tới, bạn có khoản chi lớn nào đã biết trước không. Tiền học phí đầu năm, tiền sửa nhà, hay một khoản đầu tư đã lên kế hoạch. Nếu có, hãy trừ khoản đó ra trước, chỉ gửi phần tiền chắc chắn không đụng đến. Phần tiền có thể cần dùng trong 3 tháng tới nên để ở kỳ hạn ngắn hoặc tài khoản linh hoạt, dù lãi suất thấp hơn. Tiền gửi dài hạn mà phải rút trước hạn thì lãi suất chỉ còn tính theo lãi suất không kỳ hạn, rất thấp, coi như mất cả chặng đường đã gửi.

Chia nhỏ khoản tiền thay vì gửi một cục

Một cách làm đơn giản mà hiệu quả là chia khoản tiền thành nhiều sổ nhỏ với kỳ hạn khác nhau. Ví dụ, một khoản tiền có thể chia thành ba phần: một phần gửi 3 tháng để đề phòng cần dùng gấp, một phần gửi 6 tháng cho các khoản chi giữa năm, và một phần gửi 12 tháng để hưởng lãi suất cao nhất. Cách chia này giúp bạn luôn có một sổ đáo hạn trong thời gian gần, mà vẫn có phần tiền được hưởng lãi suất dài hạn. Khi một sổ đáo hạn, bạn lại đánh giá tình hình và quyết định gửi tiếp hay dùng vào việc khác. Đây là cách mà nhiều gia đình vẫn làm từ lâu, và nó vẫn đúng cho đến hôm nay, vì nó giải quyết được bài toán khó nhất của gửi tiết kiệm: không ai biết trước mình sẽ cần tiền vào lúc nào.

So sánh lãi suất giữa các ngân hàng: nhìn vào điều kiện đi kèm

Lãi suất cao hơn 0,5% nghe có vẻ hấp dẫn, nhưng hãy đọc kỹ điều kiện đi kèm. Có ngân hàng áp lãi suất cao cho kỳ hạn dài nhưng yêu cầu số tiền gửi tối thiểu lớn. Có nơi lãi suất cao chỉ áp dụng cho khách hàng gửi mới, hoặc cho khoản tiền gửi lần đầu. Có nơi lãi suất cao đi kèm với việc phải mở thêm tài khoản hay dùng thêm dịch vụ. Trước khi quyết định, hãy hỏi rõ ba điều: lãi suất này áp dụng cho số tiền bao nhiêu, có điều kiện gì thêm không, và khi đáo hạn thì lãi suất được tính lại như thế nào. Một ngân hàng minh bạch về điều kiện thường đáng tin hơn một ngân hàng chỉ quảng cáo con số cao nhất.

Gửi tiết kiệm không phải là đầu tư

Cần nói rõ một điều: gửi tiết kiệm là nơi giữ tiền an toàn, không phải là cách làm giàu. Lãi suất tiết kiệm thường chỉ cao hơn lạm phát một chút, có năm còn thấp hơn. Vì vậy, đừng dồn toàn bộ tiền vào tiết kiệm với hy vọng tiền sẽ sinh sôi nhiều. Vai trò của tiết kiệm là giữ cho khoản tiền dự phòng luôn sẵn sàng và không bị mất giá quá nhiều. Phần tiền dài hạn hơn, không cần dùng trong vài năm tới, mới nên cân nhắc các hình thức khác, sau khi đã hiểu rõ rủi ro. Nguyên tắc thứ tự vẫn là: có quỹ dự phòng đủ cho 3 đến 6 tháng chi tiêu trước, rồi mới nghĩ đến chuyện đầu tư.